Τριμερή χρηματοδότηση κόκκινων δανείων προτείνει η κυβέρνηση

Την… τριμερή χρηματοδότηση των κόκκινων στεγαστικών δανείων, αναμένεται να προτείνει σήμερα η κυβέρνηση στους τραπεζίτες, ανοίγοντας με αυτόν τον τρόπο την τελική φάση των διαπραγματεύσεων για την «αντικατάσταση» του νόμου Κατσέλη.

Σύμφωνα με πληροφορίες από κυβερνητικές πηγές, το διπλό σχέδιο που έχει ως στόχο την μείωση των μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων με την παράλληλη προστασία των οικονομικά αδύναμων δανειοληπτών θα παρουσιαστεί σήμερα σε προγραμματισμένη με τους τραπεζίτες συνάντηση στο Μέγαρο Μαξίμου στην οποία αναμένεται να μετέχει ο πρωθυπουργός Αλέξης Τσίπρας αλλά και οι κ.κ. Γ. Δραγασάκης, Αλ. Φλαμπουράρης και Δημήτρης Λιάκος. Προβλέπει τη συνδυαστική αποπληρωμή των κόκκινων δανείων, με τη συμβολή του δανειολήπτη, του δημοσίου και των τραπεζών.

Βάσει του σχεδίου, όσοι κόκκινοι δανειολήπτες πληρούν τις προϋποθέσεις υπαγωγής στο νέο πλαίσιο -καθώς θα λαμβάνονται υπόψη το εισόδημα, η αξία της κατοικίας τους κ.ο.κ – θα κληθούν να αποπληρώσουν το μέρος του δανείου για το οποίο μπορούν να ανταπεξέλθουν οικονομικά, ενώ το υπόλοιπο θα το καταβάλλει με μηνιαίες δόσεις το δημόσιο με τη μορφή της επιδότησης.

Ωστόσο, για να φτάσουμε στο σημείο να διευθετηθεί το προς αποπληρωμή δάνειο και να καθοριστούν οι μηνιαίες δόσεις (δανειολήπτη και δημοσίου) θα πρέπει να έχει προηγηθεί η απομείωσή του από τις τράπεζες. Δηλαδή να έχει «κουρευτεί» στο βαθμό που να μπορεί να καταστεί εξυπηρετήσιμο.

Οι τραπεζίτες
Τραπεζικές πηγές μεταφέρουν στο Euro2day.gr ότι «η σημερινή ευρεία σύσκεψη έχει ενημερωτικό χαρακτήρα, καθώς είναι η πρώτη που γίνεται για το ζήτημα της πρώτης κατοικίας. Θα μας αναλύσουν τα μοντέλα που επεξεργάζονται και εν συνεχεία θα ακολουθήσει ο διάλογος με στόχο να καταλήξουμε από κοινού και με τους θεσμούς στο νέο μοντέλο προστασίας».

Αναφορικά με την τριμερή χρηματοδότηση στα πρότυπα του προγράμματος «Εστία» που εφαρμόζει η Κύπρος, τραπεζικές πηγές τονίζουν ότι η εφαρμογή του εν λόγω μοντέλου έχει μία σειρά από νομικής φύσεως θέματα, καθώς στο νομικό πλαίσιο της ιδιοκτησίας στην Κύπρο υπάρχουν διαφορές σε σχέση με την Ελλάδα.

Το επιχείρημα
Όπως αναφέρουν στελέχη του οικονομικού επιτελείου, με την τριμερή χρηματοδότηση ευνοούνται οι δανειολήπτες, αλλά και οι τράπεζες οι οποίες θα μειώσουν το χαρτοφυλάκιο των κόκκινων στεγαστικών δανείων, έχοντας μάλιστα σε σημαντικό βαθμό και την εγγύηση του δημοσίου το οποίο θα συμμετέχει στην αποπληρωμή μέρους του δανείου. Όσο για τις απώλειες που θα πρέπει να υποστούν οι τράπεζες από το «κούρεμα», επισημαίνουν ότι είναι προτιμότερο να λάβουν μικρότερο ποσό από ό,τι είχαν προϋπολογίσει παρά να βρεθούν με χιλιάδες ακίνητα -λόγω πλειστηριασμών- στο χαρτοφυλάκιό τους.

Τα όρια
Σε κάθε περίπτωση κρίσιμη παράμετρος στο ζήτημα είναι τα όρια που θα τεθούν, ώστε οι δανειολήπτες να μπορούν να υπαχθούν στο νέο πλαίσιο. Δηλαδή η αξία της κατοικίας, το ύψος του εισοδήματος και εν γένει τα περιουσιακά τους στοιχεία.

Σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, το κυβερνητικό σχέδιο προβλέπει ότι στο νέο πλαίσιο θα μπορούν να μπαίνουν δανειολήπτες των οποίων η εμπορική αξία της πρώτης κατοικίας δεν θα ξεπερνά τις 250.000 ευρώ. Το ποσό αυτό, απορρίπτουν οι τράπεζες, οι οποίες λίγο καιρό πριν, πρότειναν η αξία της πρώτης κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 100.000 ευρώ.

Πώς θα γίνεται ο υπολογισμός
Ανεξάρτητα από το πού θα τεθούν τα όρια και στο πόσο εύκολα θα επέλθει συμφωνία, ένα εξίσου κομβικό θέμα, είναι ο καθορισμός της συμμετοχής της κάθε πλευράς στο σχέδιο αποπληρωμής.

Θεωρείται βέβαιο ότι θα λαμβάνονται υπόψη οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης, ώστε το επιπλέον εισόδημα να διατίθεται για την αποπληρωμή του δανείου συν της επιδότησης του δημοσίου. Στο θέμα αυτό, η κυβέρνηση φέρεται πρόθυμη να ακολουθούνται οι διαδικασίες του κώδικα δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδας. Διαφορετικά, η ετυμηγορία θα είναι δικαστική, μέσω του νόμου Κατσέλη. Λύση η οποία δεν είναι προτιμητέα, λόγω των χρονοβόρων διαδικασιών.

Έτσι, αν δεν υπάρχει συμφωνία μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη, ο τελευταίος θα μπορεί να προσφύγει στο νόμο Κατσέλη και η διευθέτηση των οφειλών να γίνει δια της δικαστικής οδού.

Τι θα γίνει με το νόμο Κατσέλη
Σε ό,τι αφορά το νόμο Κατσέλη αναμένεται με Πράξη Υπουργικού Συμβουλίου να λάβει παράταση ισχύος δύο μηνών, δηλαδή έως τα τέλη Φεβρουαρίου.

Για την ακρίβεια ο νόμος δεν καταργείται. Αυτό που καταργείται είναι η διάταξη που προβλέπει ότι από το σχέδιο διευθέτησης αποπληρωμής των χρεών, εξαιρείται η εκποίηση της πρώτη κατοικίας. Οπότε ο νόμος θα παραμείνει σε ισχύ, ως το πτωχευτικό δίκαιο των φυσικών προσώπων. Πλην όμως, το σχέδιο διευθέτησης των οφειλών θα περιλαμβάνει και την εκποίηση της πρώτης κατοικίας.

Και το APS στην ατζέντα
Τέλος, ένα από τα θέματα που αναμένεται να απασχολήσουν τη συνάντηση είναι το σχέδιο του ΥΠΟΙΚ για την εφαρμογή του μηχανισμού Asset Protection Scheme (ΑPS) που θα στηρίξει την τιτλοποίηση κόκκινων δανείων ύψους έως 20 δισ. ευρώ με κρατική εγγύηση.

Σε αυτό το μέτωπο οι πληροφορίες αναφέρουν ότι ο σχεδιασμός βρίσκει θετική ανταπόκριση από την Γενική Διεύθυνση Ανταγωνισμού της Κομισιόν (DG Comp) και όπως έγραψε το Euro2day.gr θα μπορούσε να τρέξει από τον Απρίλιο του 2019.